होम लोन (Home Loan) के लिए आवेदन करते समय सबसे पहला और सबसे अहम पहलू होता है आपका CIBIL स्कोर। यह स्कोर 300 से 900 के बीच होता है और बैंक या NBFC इसी स्कोर के आधार पर तय करते हैं कि आपको लोन देना है या नहीं। आमतौर पर 750 से ऊपर का स्कोर सुरक्षित माना जाता है। लेकिन अगर आपका स्कोर इससे कम है, तो होम लोन की मंजूरी में अड़चन आ सकती है। हालांकि, घबराने की ज़रूरत नहीं है क्योंकि कुछ जरूरी कदमों से इस स्कोर को सुधारा जा सकता है।
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समय पर भुगतान से बनती है साख
CIBIL स्कोर को प्रभावित करने वाले सबसे महत्वपूर्ण फैक्टर में आता है पेमेंट हिस्ट्री। आपके द्वारा लिए गए किसी भी लोन या क्रेडिट कार्ड की किश्तों का समय पर भुगतान आपके क्रेडिट प्रोफाइल को मजबूत करता है। अगर आपने बार-बार देर से भुगतान किया है या कोई राशि लंबित है, तो इसका सीधा असर आपके स्कोर पर पड़ता है। ऐसे में यह जरूरी हो जाता है कि सभी देनदारियों का भुगतान समय से किया जाए, चाहे वह क्रेडिट कार्ड बिल हो या पर्सनल लोन की EMI।
क्रेडिट उपयोग को सीमित रखें
आपका क्रेडिट यूटिलाइजेशन रेशियो यानी Credit Utilization Ratio भी CIBIL स्कोर को तय करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड की लिमिट का 80% या उससे अधिक उपयोग कर रहे हैं, तो यह बैंक को संकेत देता है कि आप क्रेडिट पर अधिक निर्भर हैं। विशेषज्ञों की मानें तो 30% या उससे कम का क्रेडिट उपयोग आदर्श होता है, जो आपके फाइनेंशियल डिसिप्लिन को दर्शाता है और स्कोर सुधारने में मदद करता है।
क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित जांच है जरूरी
अक्सर ऐसा होता है कि आपकी Credit Report में कुछ गलत जानकारी दर्ज हो जाती है, जैसे कि पहले से चुका दिया गया लोन अभी भी बकाया दिखाया जाना या गलत लेन-देन की एंट्री। ऐसे मामलों में तुरंत CIBIL या संबंधित क्रेडिट ब्यूरो को संपर्क करें और सुधार की प्रक्रिया शुरू करें। एक शुद्ध और अद्यतन रिपोर्ट से आपका स्कोर सही दिशा में बढ़ता है।
हर लोन के लिए आवेदन न करें
यदि आप लगातार विभिन्न बैंकों में लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो हर बार बैंक आपकी रिपोर्ट पर एक Hard Inquiry करता है, जिससे आपके स्कोर पर निगेटिव असर पड़ता है। बहुत सारी इनक्वायरी से ऐसा प्रतीत होता है कि आप लगातार पैसों की ज़रूरत में हैं, जो आपके फाइनेंशियल स्टेबिलिटी पर सवाल खड़ा कर सकता है। इसलिए सिर्फ आवश्यकता पड़ने पर ही क्रेडिट के लिए आवेदन करें।
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क्रेडिट प्रोफाइल में विविधता लाएं
एक संतुलित क्रेडिट प्रोफाइल में सिक्योर्ड लोन जैसे होम लोन और अनसिक्योर्ड लोन जैसे पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड दोनों का संयोजन होता है। यदि आपके पास केवल अनसिक्योर्ड क्रेडिट है, तो स्कोर का विकास सीमित रह सकता है। लेकिन जब आप समय पर EMI चुकाते हुए सिक्योर्ड लोन का भी प्रबंधन करते हैं, तो इससे आपकी क्रेडिटवर्थिनेस बढ़ती है।
बकाया ऋणों से जल्द छुटकारा पाएं
यदि आपके ऊपर पुराने लोन या क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि है, तो उसे प्राथमिकता के आधार पर चुकाएं। यह न केवल स्कोर को ऊपर ले जाता है, बल्कि आपकी प्रोफाइल को भी मजबूत करता है। कम बकाया होने का मतलब है कि आप पहले से बेहतर फाइनेंशियल मैनेजमेंट कर रहे हैं, जो ऋणदाता के लिए एक सकारात्मक संकेत होता है।
सह-आवेदक या गारंटर का विकल्प चुनें
यदि आपका CIBIL स्कोर कम है लेकिन आपके जीवनसाथी या किसी करीबी का स्कोर बेहतर है, तो आप होम लोन के लिए उन्हें Co-applicant या Guarantor बना सकते हैं। इससे बैंक को अतिरिक्त सुरक्षा मिलती है और आपकी लोन स्वीकृति की संभावना बढ़ जाती है।
FAQs
CIBIL स्कोर क्या होता है और इसका दायरा क्या है?
CIBIL स्कोर 300 से 900 के बीच होता है और यह आपकी क्रेडिट हिस्ट्री पर आधारित होता है। 750 से अधिक स्कोर को बेहतर माना जाता है।
क्या कम CIBIL स्कोर होने पर लोन नहीं मिल सकता?
लोन मिलना मुश्किल जरूर हो सकता है, लेकिन नामुमकिन नहीं। बैंक सह-आवेदक, अधिक ब्याज दर या सिक्योरिटी के आधार पर लोन देने पर विचार कर सकते हैं।
स्कोर सुधारने में कितना समय लगता है?
यदि आप निरंतर भुगतान समय पर करते हैं और क्रेडिट का सही उपयोग करते हैं, तो 6-12 महीनों में स्कोर में अच्छी वृद्धि देखी जा सकती है।
क्या क्रेडिट कार्ड बंद करने से स्कोर सुधरेगा?
नहीं, क्रेडिट कार्ड को अचानक बंद करना स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है क्योंकि इससे आपकी कुल क्रेडिट लिमिट घटती है।
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